移动互联，洞悉财资 --B端浪潮下,移动财资管理变革之道

    移动互联，洞悉财资

    ----B端浪潮下,移动财资管理变革之道

    2018年11月14日，招商银行在广州召开CBS APP 3.0 发布会，推出为企业客户匠心打磨的升级之作，标志着招行在移动财资管理领域的探索更加深入。作为移动财资管理领域先行者，招商银行拓展了移动端企业财资管理的边界，为业界产品创新提供了参照。从用户体验角度，3.0版最大的特点是界面友好，像C端产品一样简捷、易用、舒爽友好。

    财资管理，Ｂ端浪潮的破局之道

    财资管理，企业财务管理领域核心概念之一，是基于管理视角，对财务资源和金融资源的获取、配置及整合的统一管理。随着全球数字化进程加快，这一概念日益受到重视，并且受到数字化浪潮影响和重塑。

    在中国，数字化浪潮的表现则是消费互联网、产业互联网持续不断演进。消费互联网领域，由于C端用户流量见顶，逐渐陷入“零和竞争”的困局；为寻求新的业务增长，互联网巨头角逐逐渐伸至B端市场。Ｂ端的产业互联网和Ｃ端消费互联网几乎同时起步，但轰轰烈烈的中国20年的互联网发展史，经历了PC互联网、移动互联网，但无一例外都指向了C端，忽略了B端，时至今日，中国传统的服务于B端的ERP厂商仍在困境突围的路上。思考其原因，不难发现，近20年经济持续上行、巨大人口红利释放，采取简单粗暴的方式，提供面向Ｃ端用户的产品，即可获得丰沛收益；而B端市场由于其高度复杂性、专业性，遭受冷遇也是理所当然。但当流量和人口红利消退后，不得不向Ｂ端寻求转型之际，当初的问题搁置的问题又重回视野：不同行业间高筑竖井，上下游企业之间的协同困难，数据阻隔，壁垒重重。

    破局点在何处？答案指向企业的财资管理

    从国外深耕Ｂ端的成功企业发展历程来看，B端业务的突破无不围绕企业财资管理展开，通过系统化建构，改善企业财资配置效率、促进产业链上不同角色协同；打破行业、产业链上信息壁垒，实现业务流、资金流、信息流的整合统一；在此基础上，进行数据深度挖潜，最终实现以有限财资资源撬动无限业务发展的目标。反观国内，互联网巨头的B端转型，也大致沿袭这一路径，从财资环节入手，通过资金流游钻取式分析，渗入到供应链管理，并最终实现产业互联网上不同角色间协同。

    移动财资管理，B端市场的用户体验改造

    移动互联网时代，面向海量C端用户喷涌需求，高效、易用、及时反馈、极致体验成竞争力关键因素。绝大多数互联网企业，确定了“移动优先”战略。

    B端市场，情形则截然不同，即便如传统ERP巨头，绝大多数人第一印象还是不好用，是否需要沿袭“移动优先”战略，值得怀疑。更有说法，“B端用户主要是企业，企业是高度理性的，设计应当反人性，对于B端产品移动优先是过时思维”。

    仔细思考其原因，B端市场既涉及机构用户，也涉及进行决策执行的自然人，角色分工高度复杂，绝大多数服务B端互联网企业通常聚焦PC端，移动端由于屏幕有限，很难展现复杂性，鲜有企业愿意涉险挑战，企业财资管理领域更是如此。但回到时下，消费互联网向产业互联网转向的千钧时刻，在企业财资管理上坚持“移动优先”是毋庸置疑的。一方面，B端浪潮所涉及机构之下不同角色，都是经历过消费互联网熏陶的个人，消费互联网关于极致用户体验教育，会潜移默化塑造其对于B端产品的认知：另一方面，互联网巨头立足于C端,借助移动支付，在财资管理领域布局，形成生态布局,其在C端基因，也必然导致B端浪潮下的企业财资管理具备C端产品同样的移动属性。

    总而言之，作为Ｂ端浪潮之下破局关键的企业财资管理，深受中国消费互联网的影响，需要坚持移动优先。移动财资管理产品应兼具Ｂ端、Ｃ端的双重属性，实现对传统Ｂ端产品的用户体验改造。

    企业财资管理理想图景

    理想的移动财资管理图景应该是怎样的？

    多层级架构、多角色用户体系，满足B端客户复杂分工。作为Ｂ端企业服务在移动端的延展，移动财资体系、产品设计上必须能展现企业服务复杂性。移动财资管理产品，必须支持企业多层级架构轻松延展，形成全景财资视图，同时要考量自然人用户移动端视觉体验，简单直接；并且基于不同用户角色建构，展现差异化功能菜单、不同UI体验；同时还为不同角色之间的协同、合作，配置了智能的工作流引擎。

    丰富产品组块，与PC端一体化功能建构。传统B端产品以PC为阵营，建构复杂功能模块，在同一界面上展示复杂多维财资管理信息，专职财资职员必须正襟危坐，投入足够专注，去摘取、分析、深度加工形成经营决策关键。但当前碎片时间增多，员工高度移动，希望在移动端实现PC端一体功能和体验，这就要求在有限的屏幕上，产品组块可由企业所需自由配置的；同时复杂的业务勾稽关系，可通过钻取式查询，可把握数据的细部。

    安全可靠，为企业储蓄多维度数据资产。企业级服务而言，数据和信息的安全性不言而喻，系统性的财资管理产品，无论是服务器，还是PC 端、移动端，都要足够安全，具备专业、丰富安全保障。具体到移动财资管理产品体系上，必须具备丰富加密策略、认证措施，同时多维度数据能够良好的存储，为企业从储备足够多的数据资产。

    界面友好，即时高效，B端产品的C端情怀。传统B端财资管理产品鲜有好的用户体验，而移动财资管理，是对此观念的修正。移动财资管理在APP入口上，须充分利用最新生物识别技术,如人脸识别、声纹识别，让用户能够无感、友好、安全进入系统；在界面设计上，需要像C端产品一样简捷、易用、舒爽友好；在业务处理上，实现“连接企业与即时业务服务”，通过移动端充分利用云计算、大数据、边缘计算的多重技术红利；而在产品售后服务环节，故障和Bug能够通过智能客服及时得到解决。

    先行者—招商银行的移动财资管理尝试

    B端浪潮、产业互联网，是当前瞩目焦点，而针对转型的关键——企业财资管理业务，招商银行2017年推出财资管理云进行战略布局，并在此背景下推出了系列移动财资管理产品，CBS （跨行资金管理系统）APP、E 招通（差旅费控系统） App，颇受市场关注，并在快速进行产品迭代。2018年11月招商银行发布焕新升级的移动财资管理产品CBS App3.0，拓展了移动端企业财资管理的边界，从产品构建、金融安全、用户体验等方面为业界产品创新提供了参照。

    用户视角的产品建构，全方位、综合式金融服务

    CBS-APP 3.0立足用户视角，为企业用户提供全集团多层级架构下全景的账户视图,企业只需一键登录APP,即可实现对于集团所有银行账户资金信息的即时查询，佛若穿越一幅既有宏观又有细部的财资地图。财资的决策者，无论是普通用户、还是CFO、CEO，只需按图索骥，便可在方寸之间，洞悉财资。此外，基于财资管理云生态系统建构，招行还通过系列应用，覆盖到企业的移动财资项下不同场景，如主打差旅费控服务的E招通APP，通过将繁杂的差旅场景、小额费控场景集于APP间，化解员工差旅报销不及时之痛，同时也可解决企业在成本管理、预算落实方面诸多诉求。

    主打金融安全，360度的安全防范策略

    相较于市场上大多数软件厂商，招商银行财资管理产品，以金融级别安全著称。在移动财资管理上，主打安全牌的特点则更加鲜明。如CBS APP3.0号称三位一体金融安全策略，针对不同角色用户定制不同的安全防护措施。对于企业高管，招行通过联合行业顶级硬件厂商打造CBS专属定制手机，构建覆盖云端、设备端、客户端的全方位“软硬结合”安全控制机制，把业务的安全应用场景深入扩充到移动硬件层面。对于普通用户，CBS APP3.0通过和顶级安全机构CFCA打造CBS手机安全盾，提供基于FIDO的统一身份认证体系，相较于CBS移动定制机，实现了在成本可控的情况下的安全升级。此外，在APP应用本身，采取多维度的安全保护策略，如数据权限企业统一控制、代码混淆、反编译等一系列防范手段，有效的防控财资管理场景之下的任何潜在风险，真正做到“运筹帷幄，决胜千里”。

    科技前沿，极致用户体验

    招行移动财资管理另外一个耀眼点，在于最新科技的应用，在CBS APP3.0和E招通APP中都应用了最前沿的科技，如基于人脸识别、指纹识别的登陆验证，基于区块链技术的电子签名和协议签署，前沿科技的应用使得严肃移动财资管理应用“酷炫”起来。

    此外CBS APP3.0和E招通APP都采取和顶级用户体验团队合作，极简、易用的用户界面、客制化的咨询互动信息，让你感受到不只是一款移动财资管理APP，而是穿过层层的数据迷雾，直抵鲜活的客户经营活动现场。（陈鉴）