宜信唐宁： 我们要期待更加光明的中国普惠金融实践

     “从整个中国情况来看需要普惠金融，而且这几年以互联网金融代表的普惠金融的模式，是真真切切给中国的实体经济发展带来活力的。”在谈到近期互联网金融行业情绪的低落和波动，宜信公司创始人、CEO唐宁在近期的一次会议上向大家明确表示。

     十几年前，联合国提出“普惠金融”这一概念，意在推进金融机构有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务。当时的中国，存在低收入群体相对更难获得基础金融服务的情况。

     正是在这样一个大背景下，2006年5月，唐宁在北京创立了宜信，开始中国普惠金融的探索之路。唐宁说：“十二年前我们刚刚创业的时候，整个社会对于信用、对于征信体系等的认识其实是要弱得多。但我们对未来有着非常清晰的预判，我们坚持向市场表达‘人人有信用、信用有价值’，中国一定是信用社会，中国信用体系的建立迫在眉睫，并且最后一定会成功。现在整个征信体系也呼之欲出，我觉得这是我们对行业的重大贡献。”

     “信用方案”的提出，是中国普惠金融的“一扇窗”

     现在回过头去看，其实中国的普惠金融事业并非一帆风顺。如何用市场化的方式找到普惠金融可持续的发展模式，如何在各种丰富的金融场景中为各类不同群体提供了高效便捷、智能理性的普惠金融服务，成为摆在当时从业者面前的巨大难题。

     正如唐宁在多个场合强调的观点一样，宜信普惠对这个问题给出的答案是：中国社会、中国经济、中国金融体系一定是基于信用的，而且这种信用是有价值的，尽管这种价值在当时的中国还没有被充分释放。

     宜信普惠提出的“信用方案”，让以往尚未被传统金融机构充分释放的个人信用，在宜信普惠这里备受重视，更与普惠人群形成良性互动，引导这部分人群更加珍视自己的个人信用。

     宜信普惠一直在探索最适合中国普惠金融发展的道路上稳步前行。截至到目前，作为宜信旗下的普惠金融业务品牌，目前宜信普惠已覆盖了全国267个城市和20个省（直辖市），超过300万人受益。“在过去十二年，网贷以及相关的互联网金融、金融科技，服务了大量的传统金融体系不覆盖的群体，比如个人、小微、农户。这样的一个群体获取资金，对于实体经济发展来讲是莫大的帮助。过去传统银行由于各种原因是无法去覆盖这个人群的，网贷这个模式创新为他们打开了一扇窗，通过小额分散的方式，个人投资者也可以去帮助这些有小额资金需求的人，在资金来源方面是非常有益的补充。这也是普惠金融在中国的发展的一个重要突破。”唐宁补充说。

     百花齐放，中国普惠金融的下一个阶段已经到来

     行业认为，从普惠金融在中国的成长实践来看，当下已经到了一个下一个历史阶段。

     在7月18日举办的“责任？卓越”主题的“宜信2018年中管理会”上，唐总谈到了他的预见：“我今天的预见，除了网贷行业一定能好，一定有光明前景，一定大有可为，同时面向小微、面向三农的需求也同样前景可期，这是我关于中国普惠金融实践，关于当前网贷模式、行业前景的根本性判断。”

     唐宁认为，在借款方面，目前对个人金融的满足取得了较好的发展，但在小微、三农等领域，“十万级”、“百万级”的需求仍然没有得到很好满足，究其原因，是因为在过去的十几年里，小微企业的数字化水平不够高。举例来说，过去10年、20年，传统经济中成功的企业，像房地产、制造业等都是周期较短、现金流不错，有足够实物资产、厂房设备等，非常适合银行类为主导的投融资体系。但目前大多数企业都是创新驱动、科技驱动的，这种轻型企业没有实物资产，只有大量数据、品牌资产和创新模式，他们研发周期长相应的风险会更大。这就需要有新的投融资方式来解决企业成长中的资金获取等问题。

     中国金融在发生深刻的改变，会由银行为主的唯一的服务方式过渡到更加丰富多彩的行业选择。未来，以银行为主的传统金融会持续重要、持续引领，但是数字化普惠金融，以及以风险投资、私募股权为主的直接金融服务，会起到越来越重要的作用。

     “在中国，普惠金融有着巨大的未被满足的需求，从事普惠金融的各类机构大有可为。”虽然对普惠金融在中国的实践充满信心，但回到互联网金融行业，唐宁也表达了自己的观点。在他看来，对于任何一家机构来说，对其所服务客群的深入洞察，对于金融风险、合规运营的敬畏之心，对于前沿科技的敏感善用，是需要打造的最为核心的能力，“更为重要的，是要坚持弯下腰来、趴在地上、把手弄脏的企业文化，这也是金融从业人士的初心和终极梦想，即通过自己的所知所学，所做作为，让资金这一稀缺的社会资源到达那些德才兼备有担当的个人和组织，从而创造更大的边际价值，让百业更好，让社会更好。”